值得關注的問題

（一）項目的商業(yè)性質。農村數(shù)字普惠金融項目首先是螞蟻金服及網商銀行自負盈虧的商業(yè)行為。在雙方平等自愿前提下，網商銀行向涉農主體提供信用貸款，涉農主體還本付息。因此，始終都應明確該項目的商業(yè)性質，充分尊重市場規(guī)律，發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用，以實現(xiàn)項目的可持續(xù)性。政府的目的是為推動普惠金融發(fā)展，搭建良好平臺，在項目實施過程中發(fā)揮統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調等作用。應清晰明確項目的商業(yè)性質，防止在推廣宣傳中誤導，或受眾誤信為政府行為。

  （二）數(shù)據(jù)的安全問題。從農村數(shù)字普惠金融服務的實踐來看，用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術解決小微企業(yè)和個體農戶的融資痛點，具有可通用、可復制、可持續(xù)和可推廣性。在期間，應根據(jù)不同類型的數(shù)據(jù)來源分類分層級明確其所有權、應用范圍和隱私保護，尤其是對由政府提供或項目實施中產生、積累的農戶基礎數(shù)據(jù)。

（三）價格的普惠性。目前，農村數(shù)字普惠金融項目年化利率為7.2%—18%，雖略低于螞蟻金服其他信貸產品利率，但相較傳統(tǒng)金融機構的年化利率還是偏高。同時，整市整縣推進的過程中，政府承擔了提供數(shù)據(jù)、組織協(xié)調、宣傳推廣等工作，快速提高了該項目的覆蓋面和市場接受度，節(jié)約了螞蟻金服及網商銀行的商業(yè)成本。因此，后期在支付寶端數(shù)據(jù)不斷積累及風險可控情況下，應適當降低利率，讓利于民，在資金價格上體現(xiàn)普惠性。

  （四）市場的開放性和創(chuàng)新性。在項目的實施中，政府的介入一是提供數(shù)據(jù)資源，二是幫助推廣，三是促進市場競爭。目前項目由螞蟻金服組織實施，網商銀行放款，尚無其他金融機構參與。應從促進市場競爭的角度，爭取數(shù)據(jù)的使用權。促進其他金融機構特別是當?shù)胤ㄈ私鹑跈C構與螞蟻金服的合作，共擔風險，擴大市場準入，提高更多金融機構的服務效率，從而促使更多涉農主體享受數(shù)字金融服務便利。

同時，政府可適當研究與螞蟻金服及網商銀行在信貸投放上的獎補政策或風險補償機制，以鼓勵并擴大數(shù)字普惠金融業(yè)務對當?shù)氐男刨J補充。

推廣農村數(shù)字普惠金融服務的思考與建議

（一）重視監(jiān)管框架建立。在推動實現(xiàn)數(shù)字普惠金融過程中，需要平衡好鼓勵創(chuàng)新與識別、評估、監(jiān)測和管理風險之間的關系，明晰商業(yè)化運作中政府機構和相關部門的職責分工，構建恰當?shù)谋O(jiān)管框架，重點關注與數(shù)字金融服務相關的具體問題，建立數(shù)字金融消費者和數(shù)據(jù)保護方法。擴展數(shù)字普惠金融服務依賴于金融服務基礎設施的逐步完善，包括加快金融和信息，通信基礎設施建設，用安全、可信和低成本的方法為所有相關地域提供數(shù)字金融服務，尤其是農村和金融服務稀缺地區(qū)。

（二）正確定位政府職能。政府干預對于欠發(fā)達地區(qū)農村金融改革具有積極的意義，政府的介入能夠有效地克服市場失靈問題。但同時應明確政府職能邊界，正確處理政府與市場的關系，找準政府在數(shù)字普惠金融服務推廣方面的定位。既積極開展數(shù)字普惠金融推廣，積極爭取農民利益，又不干涉商業(yè)行為。一是應在組織搭建信用數(shù)據(jù)平臺的基礎上，全面開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動，發(fā)揮信用信息服務農村經濟主體融資功能。穩(wěn)步推進農戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)社會化服務組織、農村企業(yè)等經濟主體電子信用檔案建設，多渠道整合社會信用信息，完善信用評價與共享機制，促進農村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動。二是重視消費者數(shù)字技術基礎知識和金融知識的普及，根據(jù)數(shù)字金融服務和渠道的特性、優(yōu)勢及風險，加大對社會公眾數(shù)字技術基礎知識和金融素養(yǎng)宣傳培訓。三是應加快完善農村金融市場基礎設施建設，大力推動移動支付等新興支付方式的普及應用，鼓勵和支持各類支付服務主體到農村地區(qū)開展業(yè)務，積極引導移動支付便民工程全面向鄉(xiāng)村延伸，推廣符合農村農業(yè)農民需要的移動支付等新型支付產品。

（三）推動數(shù)據(jù)開放使用。現(xiàn)有銀行體系與網商銀行在提供金融服務上具有明顯的差異性，網商銀行側重投放商業(yè)性、經營性、短期性貸款，本土銀行則需兼顧履行國計民生、重大項目和政策性特惠性金融等社會義務，傳統(tǒng)銀行仍是金融服務的主力。因此，應在目前網絡信貸服務合作的基礎上，主動探索本地銀行特別是科技力量比較薄弱的法人金融機構與螞蟻金服在數(shù)據(jù)使用、風險分析、授信管理方面的深入合作。鼓勵各金融機構充分運用政府提供的公共信息數(shù)據(jù)，結合第三方提供的信用信息數(shù)據(jù)、自身和支付機構掌握的交易數(shù)據(jù)以及人民銀行征信報告，實現(xiàn)線上線下融合，降低成本，提高民眾貸款獲得率。

（四）確保數(shù)據(jù)安全可靠。數(shù)字普惠金融的授信一定程度上依賴政府部門所掌握的農民身份、新農合、土地承包權等基本信息。所以一方面政府要與服務提供商、金融機構簽訂穩(wěn)妥全面的數(shù)據(jù)保密協(xié)議，明確保密責任，限定數(shù)據(jù)適用范圍，簽署承諾書。另一方面政府要提高數(shù)字金融服務信息的可得性和準確性。政府數(shù)據(jù)資源管理有關信息系統(tǒng)應可訪問、可負擔、可驗證，并能適應以基于風險的方法開展客戶盡職調查的各種需求和各種風險等級。在信息整合和篩選過程中，基于敏感隱私數(shù)據(jù)的可靠保護，政府提供的數(shù)據(jù)在涉及客戶安全數(shù)據(jù)或者一些商業(yè)性敏感數(shù)據(jù)的情況下，對真實數(shù)據(jù)進行改造并提供測試使用，注重做好數(shù)據(jù)庫安全維護和客戶信息保密工作。

（作者：梁遠啟）